一、

保险合同的成立和生效

保险合同的成立与生效是两种不同的合同制度，保险合同成立并不等于保险合同生效。保险合同成立表示投保人和保险人双方已经对保险合同的订立达成合意。而只有符合法律规定的合同有效要件，保险合同才能正式生效。保险合同是否有效成立对于保险合同双方具有重要的意义，只有保险合同有效成立才能对双方当事人产生约束力，在出现保险事故时，保险人也才可能承担保险责任。

在实践中，经常出现保险人与投保人对保险合同条款达成一致，有时甚至已经签发了保单，但投保人却因各种理由没有按照约定时间及时交纳保险费。　　此时一旦出现保险事故，保险公司一般都以投保人没有交付保费，保险合同尚未生效这由拒绝予以赔偿。

保险合同作为合同的一种，也应当遵循《合同法》的基本原则和基本制度。但是由于保险合同的特殊性，加之保险业务有许多运作方法打破了常规，实践中，经常有人误认为保险合同的成立应当与其他合同不同。《保险法》第条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定时间开始承担保险责任。这一规定容易给人们造成一种错觉，即保险合同与一般合同不同，如有的观点就认为保险合同应当属于实践合同，只要保险费被交纳之时，才能生效。还有人认为保险合同是附期限的合同，只有当合同所约定的时间到来时，合同才能生效。其实，上述观点都从不同的侧面描述了保险合同的特征，有一定道理却不够全面。

《保险法》第13条还规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。可见，保险合同还是一种诺成性合同，而并不是实践性合同。投保人无需交纳保费，只有合同双方意思表示一致，合同就可以成立。但合同成立并不就等于合同生效。《保险法》第14条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。可见，一般情况下，是合同成立后再交付保险费，是否交付保险费与合同成立之间没有关系。　　而合同是否生效需要法律对当事人的合意进行评判。《合同法》第44条规定，依法成立的合同，自成立时生效。一般情况下，合同成立时即生效。但是如果合同存在当事人意思表示不真实或者欠缺合同有效要件、违反法律强制性规定等情形时，合同就不会及时正常生效，可能出现可变更、可撤销、效力待定甚至无效的情形。如果当事人另有约定，也可以约定合同生效的条件和时间。投保人不交付保险费并没有违反法律的强制性规定，也不涉及可变更、可撤销及效力待定的情况。因此，如果当事人没有将给付保险费作为合同生效的前提条件，不给付保险费就不能成为合同无效的原因。也就是说，交付保险费与否在合同没有特别约定的情况下，对合同的成立和生效都不能产生影响。

二、

保险合同成立与生效的区别

1、重要界点

关于合同的成立，《中华人民共和国合同法》(下称合同法)第二十五条规定：承诺生效时合同成立;《合同法》第三十二条规定：当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或盖章时合同成立。关于合同的效力，《合同法》第四十四条规定：依法成立的合同，自成立时生效，法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。由此可见，合同的成立与生效是合同关系存续状态的重要界点。 　一般情况下，合同成立即生效。但是《合同法》第四十五、四十六条同时规定，当事人对合同效力可以附生效条件或期限，如果合同附有生效的条件或期限，那么生效条件成就或期限届至时，合同才发生法律效力。也就是说，合同成立并不必然导致合同生效，在合同附有生效的条件或期限时，合同的生效就会滞后于合同的成立。保险合同依法成立后，其效力也具有上述的两种状态，即立即生效或附有条件、期限而效力待定，所以保险合同是否自成立时生效与其是否附有生效条件或期限有关。

2、法律条文

《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并在保险单或其他凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协议同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”

3、成立条件

从上述法律规定来看，保险合同成立与否取决于投保人与保险人双方是否就合同主要条款达成一致意思。显而易见，保险合同是诺成性合同，即保险合同因承诺生效而成立，虽然保险人的承诺包括了保险人的签章、保险人出具保险费收据、保险人出具保险单等多种书面形式的保险凭证，但此只能属于保险人履行保险合同义务的行为。只要保险单经保险人签发即为承诺，承诺生效，保险合同即成立。

4、附合与格式合同的特点

由此也体现了保险合同的附合合同与格式合同的特点。所谓附合合同是一方当事人实际上只限于服从、接受或拒绝对方当事人提出的条件而成立的合同，也就是说附合合同是由当事人一方提出合同的主要条款，而另一方只能作出“取与舍”的决定的合同，一般没有商量的余地。保险人上述承诺的多种书面形式，说明保险合同属于定型化合同。

5、合同定型化与要式合同的不同概念

所谓要式合同，指以履行一定方式为合同成立的要件，至于合同是否为要式，则取决于法律有无关于书面或其他特别形式为合同成立要件的规定。也就是说，要式合同是以法律要求的书面或者其他特殊形式为成立要件的合同。我国《保险法》并没要求保险合同必须以特定的要式作为成立的要件，对此从《保险法》第十三条的规定中可以明确反映出来。保险合同之所以为格式合同，主要是为了满足保险业发展的需要，正因为保险合同具有附合或格式的特点，所以《保险法》第三十一条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被投保人或者受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。”

6、标准

保险合同生效的要件是判断保险合同是否具有法律效力的标准。《中华人民共和国民法通则》第五十五条规定：民事法律行为应当具备下列条件：

(1)行为人具有相应的民事行为能力;

(2)意思表示真实;

(3)不违反法律或社会公共利益。

这些规定是合同生效的一般要件，而就保险合同而言，由于保险人只能是经国家批准专门从事保险业的法人，《民法通则》有关“行为人具有相应的民事行为能力”规定就主要是针对投保人而言。

三、

合同的成立与生效的关系

(1)合同成立是合同生效的逻辑前提，在合同不成立的情况下，谈不上合同有效与无效的问题。在多数情况下，合同成立与生效的时间是同步的。

(2)合同不成立与合同无效的法律后果，均可以由有过失的当事人承担缔约上过失责任。(3)在构成要素上，合同成立与合同生效均要求当事人意思表示一致。

合同成立与生效的区别：

(1)合同的成立是一个事实判断，其回答的问题是“有没有某一合同存在”。在回答这一问题时，并不融入回答人的主观判断，而合同的生效是一个价值判断，回答的问题是“已经存在的某一合同是否能获得法律的包会以及在何种程度上获得法律保护”，反映的是国家通过法律对合同的肯定或否定的评价，是法律认可或不认可当事人的意思的结果。在对合同效力判断的过程中，要引入判断者的主观感情和价值因素，从而带有强烈的感情色彩。

(2)合同有效性的欠缺，是可以弥补的，而合同成立要素的欠缺是无法补救的，它说明一个合同并不存在，讨论其效力问题，缺乏起码的基础。

(3)合同成立的时间与生效的时间可以不同。在附近延缓条件或延缓期限的合同中，合同已经成立，但不马上生效，成立与生效之间，存在时间差。

(4)二者对意思表示要求的侧重点不同，合同的成立仅要求意思表示在形式上达成一致，而不管意思表示本身的质量，而合同的生效则特别关注意思表示的质量，瑕疵意思表示将严重影响合同的效力。

(5)二者引起的法律后果不同，合同不成立，有过失的当事人会承担缔约上的过失责任，合同成立与否，法院不会主动干预，只有当事人发生争议诉诸法院时，法院才会对合同的成立与否作出判断;合同无效，不仅会产生缔约上的责任，还会产生行政责任，刑事责任，不仅私法干预，而且公法也可能干预，如双方恶意串通损害国家、集体或者第三人利益的合同，合同法规定，对因此取得的财产应收归国家或者返还集体、第三人;再如我国刑法规定，当事人以非法占有为目的，在签订履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额较大的，构成合同诈骗罪，可根据情节判处无期徒刑、有期徒刑、拘役、罚金或没收财产。